Internet Finance to Solve the Difficulties in Financing of Rural SMEs
郑雪菲 ZHENG Xue-fei；王路辉 WANG Lu-hui；刘丹 LIU Dan；王磊 WANG Lei
（邢台职业技术学院，邢台 054000）
（Xingtai Polytechnic College，Xingtai 054000，China）
摘要：在我国的经济发展过程当中，中小企业是经济增长的主体并发挥着日益重要的作用。同时在中国这样一个传统农业大国，农村的发展一直是国家政府关注的焦点之一，而农村的经济发展，与农村中存在的大量的中小企业的发展是无法割裂的。农村中小企业虽然在稳定经济增长、解决农村多余劳动力与推进农业技术革新方面发挥了重要作用，然而由于其自身的弱势性、金融机构的重视不足及自身的融资性质，融资难、贷款难成为了困扰中小企业发展的最大难题。
Abstract: In the process of China's economic development, SMEs are the mainstay of economic growth and play an increasingly important role. At the same time, in a traditional agricultural country like China, the development of the countryside has always been one of the focuses of the national government. The economic development of the rural areas cannot be separated from the development of a large number of small and medium-sized enterprises in the rural areas. Although rural SMEs have played an important role in stabilizing economic growth, solving rural surplus labor and promoting agricultural technological innovation, due to its own weakness, insufficient attention of financial institutions and its own financing nature, financing and loan difficulties have become the biggest problem that plagues the development of SMEs.
关键词：互联网金融；农村；中小企业；融资难困境；研究
Key words: Internet finance；rural areas；small and medium-sized enterprises；financing difficulties；research
中图分类号：0F832.4 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2018）36-0080-02
1 农村中小企业融资困境及原因
1.1 农业中小企业自身发展不足，直接融资困难
首先，由于农村中小企业的员工人数及资产规模较小，往往无法达到上市融资中针对资产规模、盈利及发行额等限制条件，因此无法通过上市来获得直接融资；同时，农村中小企业虽然在技术革新和营运机制上不断进步，但仍然广泛存在家族管理和小作坊生产的模式，导致其市场竞争力较弱，盈利能力差，普遍存在缺乏长远眼光，运用自留资金来弥补经营资金不足的战略思维，导致其内源融资的不足。
1.2 农村中小企业融资渠道不完善，间接融资成本高
对于农村的中小企业来说，融资渠道的堵塞及间接成本高是造成其融资困难的最主要因素。从农村中小企业自身的角度来看，规模一般较小，抵御风险的能力较差，存在违约的风险，而双方之间的信息部队称往往会对信息劣势者的决策趋向保守，从而导致银行等金融机构出于对风险的规避心理，往往对中小企业缺乏信心，更愿意向资产状况好、信用等级高、财务公开透明的大型企业提供贷款，导致中小企业向金融机构贷款时存在手续繁琐、门槛高、审查严格的情况，无法及时获得足够额度的贷款；同时由于向中小企业提供资金的风险较大，提供资金的利率相应提高，放贷成本高使得很多中小企业难以承担。
1.3 融资市场结构欠佳，信用体系及担保体系不完善
首先，目前仍然以向银行贷款为主的形势对农村中小企业是较为不利的，由于向银行向中小企业提供资金时审核严格、手续复杂，中小企业并不倾向于向银行融资，而民间借贷等筹资方式成本高，合法性又难以辨认，因此融资渠道的限制也是使得农村中小企业融资难的原因之一。同时由于信息不对称，银行等主要金融机构难以悉知中小企业的信用状况，地方政府也未建立为中小企业尤其是农村中小企业服务的担保机制，使其难以获得相应的融资担保，造成融资困难。
1.4 缺乏完善的法律体系，国家扶持力度不足
从宏观政策的角度来说，我国政府自2009年以来相继颁布了一些对于中小企业的扶持政策，包括《关于实施创业投资企业所得税优惠问题的分析》、《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》、《关于进一步加大科技型中小企业信贷支持的指导意见》等等，但数量仍然较少，并且没有形成完整的法律体系，所以导致银行等金融机构在出现信用贷款纠纷时仍然感到无法可依。同时由于法律文件的匮乏，法院也无法在出现纠纷时更好的保护金融机构的利益，也没有更好的发挥执行机关的作用，导致金融机构在向农村中小企业贷款时，不得不严格审核，提高门槛，使得多数中小企业的融资之路更加艰难，无法满足众多中小企业的融资需求。
2 互联网金融的内涵
互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融能够在；利用安全、移动等网络技术的基础之上，为适应社会发展而出现的新需求而产生的，将传统金融行业与互联网技术相结合的新型模式。二者的结合有效促进金融业的发展，传统金融业借助互联网的平台使得业务的开展更加透明、更加便捷易操作，同时大大降低了人工的费用和交易的成本，有效促进了经济的活跃程度。互联网金融主要包括以下几种模式：支付结算（比如支付宝、微信支付）、网络融资（比如众筹、P2P及电商小贷）、虚拟货币（比如Q币、比特币等）、网销基金保险等渠道业务。
3 互联网金融对破解农村中小企业融资难困境的意义
3.1 扩展直接融资渠道
传统的直接融资主要是为大型企业及国有企业服务的，指的是依靠发行股票和债券等工具来获得资金，但是这些金融工具的发行条件一般较高，一般的农村中小企业很难符合融资标准。而互联网金融中的P2P及众筹融资模式则能够帮助中小企业来扩展相关的融资渠道。
P2P又叫点对点借贷平台，通过借助互联网的技术及平台来实现相关的借贷行为及相关一些理财金融服务，比如最常见的人人贷、拍拍贷等。借贷双方不用借助银行等金融中介，可直接建立联系实现借贷行为。众筹融资则是通过搭建网络平台向大众来进行筹资，以项目众筹为主要模式，只要通过展示该项目的产品、理念和经营方式，得到公众的认可则可以直接获得资金。这些平台门槛低、风险评估系统及信用担保体系较为完善，同时突破了时间空间限制，在节约人工和交易成本的同时，扩大了服务范围和时间，使得农村中小企业的融资效率得到很大提升，同时还能降低成本，因此这些多元化的融资渠道在很大程度上满足了中小企业的融资需求。
3.2 消除信息不对称导致的间接融资难问题
在传统金融模式中，农村中小企业主要依靠以银行为主的金融机构来进行融资，但是由于双方信息的不对称、不透明，使得银行在对中小企业的融资要求进行审核时非常严谨、申请手续也十分复杂，甚至由于对中小企业管理能力的不信任，为避免风险的产生，多采取保守的策略，仅仅将贷款给达到一定条件的大型企业。而互联网金融可通过互联网技术的大数据、云计算来获取企业的财务及经营管理信息，分析融资对象的信用水平及风险程度，能够解决信息不对称的问题，透明的环境使得融资机构的风险系数大大降低，同时也简化了传统融资需要提供众多证明文件的复杂程序，降低了成本，节约了时间，使得农村中小企业能更快更易获得融资。
3.3 解决融资担保问题
中小企业若想从银行等传统金融机构获得融资，需要提供相应的抵押担保或担保人担保，但是针对于创业初期的中小企业来说可能没有足够的实力去提供有价值的抵押物并获得第三方的担保，造成中小企业融资困难。但是电商小贷，以信誉来融资、以信用程度作为还款保证已经成为了互联网金融平台的最大优势。以最典型的阿里小贷为例，它是阿里金融旗下的一款信用贷款产品，他已能够利用后台强大的搜集信息能力、运营成本相对较低、商业模式灵活创新等优势，可以实现无需任何担保抵押，仅以贷款会员的信用作为发放和还款的保障，因此能够解决农村中小企业短期、分散、小额、无抵押、无担保的融资需求。
3.4 国家重视互联网金融相关法律法规建设
互联网是推动金融普惠的重要力量，实现了信息技术与金融功能的融通，具有满足小微投融资者的需求、降低交易成本、提高市场透明度的功能，发挥着分散金融风险、回归金融本质的作用。但是互联网本身天然存在的准入门槛低及活动主体复杂的弱点使得互联网金融领域可能会存在：一是平台跑路风险，大量非传统金融机构涌入金融行业，缺乏相应风险管理能力，出现了大量跑路事件；二是社会风险，如网络高利贷和暴力催收等引发的社会风险，平台跑路甚至会引发群体性事件等；三是宏观风险，即互联网金融资金流向与宏观调控方向不一致的风险。因此，国家现在针对互联网金融领域的法律法规建设十分重视。2015年7月18日，中国人民银行、工业和信息化部、财政部等联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》；2015年12月28日，国务院法制办终于公布了“银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》；2016年8月17日，中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及各省发布的整治互联网金融环境的相关政策等等一系列互联网金融法律法规不断出台，促使互联网金融日益步入法治轨道。
4 结语
互联网金融的飞速发展为在一定程度上破解农村中小企业的融资僵局，实现农村金融普惠具有重大意义。但互联网本身具有一定的局限性，因此，若寄期于互联网金融能够稳定持续的发展，从而更好的促进农村及农村中小企业的发展，首先国家应出台更加完善的法律法规来进一步规范互联网融资行为并保护投融资人的合法利益，同时加强向农村地区居民宣传互联网金融知识的力度，减小欺诈风险的同时推动该模式在农村的发展进程；其次，要充分发挥行业协会组织协调作用，实现对互联网行业的监管作用；最后，进一步建立健全社会征信系统，使其能够更好地为广大农村中小企业服务。
参考文献：
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[3]周俊杰，曹桥利.我国农村中小企业融资困境分析及对策[J].学理论，2014（16）. |
