Research on "Internet+" Inclusive Finance Helping Small and Micro Enterprise Financing
王娜 WANG Na；孟瑶 MENG Yao
（辽宁科技大学，鞍山 114051）
（University of Sicence and Technology Liaoning，Anshan 114051，China）
摘要：长期以来，小微企业融资难一直制约着其快速发展。“互联网+普惠金融”行动规划的提出，将惠普金融与互联网有机的联合起来。本文分析了“互联网+”与“普惠金融”结合的重要意义，分析了“互联网+普惠金融”助力小微企业融资的发展现状以及在解决小微企业融资问题的过程中出现的风险，最后提出了相应的风险防范措施。
Abstract: For a long time, the financing difficulties of small and micro enterprises have been restricting their rapid development. The propose of "Internet + Inclusive Finance" action plan combines Inclusive Finance with the Internet. This paper analyzes the significance of the combination of "Internet +" and "Inclusive Finance", and analyzes the development status of "Internet + Inclusive Finance" to help small and micro enterprises to finance, and the risks arising in the process of solving small and micro enterprises financing problems. Finally, the corresponding risk prevention measures are proposed.
关键词：互联网+ ；普惠金融；小微企业融资
Key words: Internet +；inclusive finance；small and micro enterprise financing
中图分类号：F038.1 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2018）34-0077-02
0 引言
小微企业规模虽小确是我国国民经济的主力军，在社会经济发展中有着举足轻重的地位。但由于自身信用、商业银行利益要求等原因，导致小微企业融资困难，融资成本高。“互联网+普惠金融”模式的兴起，依托创新的金融手段，对解决小微企业融资难这一问题的解决带来了转机，其具有拓宽融资渠道、提供更好的和差异化定制金融服务和金融产品的优势，“互联网+普惠金融”可全覆盖小微企业等边缘群体的金融服务，最终形成资源充分利用、社会和谐发展的良好格局。
1 “互联网+”普惠金融的重要意义
2012年“互联网＋”的概念被首次提及。“互联网+”是互联网成长的新形态其含义是互联网加上其他行业，让互联网优势融入到社会各个领域，提高社会的生产力和创造力。“互联网+”升级了传统产业，使之能有更好的发展前景。
普惠金融指在机会平等、商业可持续的基础上，通过一系列措施，以可负担的成本为社会各阶层提供适当的、有效的金融服务。“普”是首要基础，“惠”是核心内容。由于社会丰富的金融资源往往被大企业和收入水平较高的家庭所拥有，而小微企业，低收入者，残疾人士等一直处于社会弱势方，无法获得所需的金融服务。所以必须构建全面普惠金融体系，使社会各阶级都能参与进来。通过合理分配社会资源，惠及小微企业等低收入贫困群体，满足其金融需要。
要实现普惠金融有多种多样的方式，在信息时代，运用“互联网+”的技术带动普惠金融发展无疑是最好的方式，两者的结合可以充分发挥彼此优势。现如今，传统金融系统存在着门槛较高等特点，而互联网正好可以降低其门槛，使人们能接触到更多的更便捷的金融服务。在国家大力推进普惠金融发展的过程中出现了一些难题，例如，客户覆盖面广，金融服务不能全面提供；地区比较偏远，金融服务的成本高等问题，而“互联网+”普惠金融可以有效的解决普惠金融在推广中遇到的问题。“互联网＋”普惠金融的结合方式是在互联网发达的当代顺势而生的一种模式，通过“互联网＋”为渠道和途径，来实现普惠金融的目的。
2 “互联网+”普惠金融助力小微企业融资发展现状
2.1 降低小微企业融资成本，提高效率
“互联网+普惠金融”在缓解小微企业融资问题上，降低了其融资成本，提高了金融服务效率。主要表现在信息的搜集与处理的成本低，信息不对称程度低。随着互联网信息技术的发展，社交网络，搜索引擎等互联网内容的使用，使大量企业信息在大数据、云计算的挖掘下被阿里、京东等金融贷款平台掌握，平台可快速的分析出小微企业的交易情况，信用风险，信用状况等。使其处理信息速度快，准确率高，成本低。
2.2 弥补传统银行不足，降低小微企业融资门槛
“互联网+”普惠金融的兴起，弥补了传统银行对小微企业融资的高门槛特点。无论是以阿里巴巴信用贷款为代表的网络小额信用贷款模式，还是以拍拍贷为代表的P2P网络借贷模式，或是以天使汇为代表的众筹模式，相比于传统银行来说，其放款速度快，契合小微企业贷款“急”的特点，同时，手续简便，不需要任何抵押物，无任何硬性条件，降低了小微企业的融资门槛。“互联网+普惠金融”为整个金融市场注入新的活力，在推进社会发展的过程当中扮演着重要作用。
2.3 增加了金融产品的多样性，实现资源的合理配置
现如今，小微企业已经不再满足传统金融提供的单一类型产品，而是追求更多元化、个性化的服务。在网贷平台上，小微企业可自由选择融资额度、贷款利率、期限等符合自己需求的贷款，且手续方便、放款速度快。众筹更是有着互联网的基因与和大众化投融资的特点，受到小微企业的一致青睐。它的出现缓解了小微企业无资可融、民间投资无门的矛盾，众多初创企业采用股票众筹的方式获得资金支持，利用互联网集中大中资金，获得融资，实现企业的发展和资源的合理配置。
2.4 颠覆“二八理论”实现“长尾效应”
传统的商业银行一直奉行“二八定律”，所以他们着眼于20% 的大型企业客户，并提供差异化服务，推出只适用于大企业的信贷产品来抢夺维持20%的大客户。但恰恰与他们所奉行的相反，小微企业对于信贷资金的需求量更大、依赖度更高。2014年2月底，数据显示，余额宝在成立不到一年的期间内，规模打破5000亿元。从那时起，传统银行业开始思考“二八理论”，相对积累的 80% 的小额资金和传统的被忽视的长尾客户，甚至会超越头部客户占领的市场额度，实现长尾效应。传统银行想要在成本不变的情况下又可服务好80%的小微企业，唯有借助互联网的信息技术平台，加大金融产品的创新，使传统渠道的差异化服务结合互联网金融的普惠式服务。
3 “互联网+”普惠金融下小微企业融资过程中的风险
无论是传统金融还是新兴的“互联网+”普惠金融，控制投资及资本金的风险都是他们风险控制的核心。“互联网+”普惠金融的应运而生，改善了小微企业的融资问题，但新的融资形式具备显著的互联网特性，与传统信用风险相比较，其对风险的防范也提出了更为严格的要求。
3.1 信用风险问题
2006年，央行征信中心成立，但存在着数据来源单一，覆盖面有限的问题。2015年，8家征信试点机构成立，即希望通过民间征信来弥补央行征信的不足。但是新的问题出现了，由于8家机构的主要涉猎领域不同，导致所得到的数据具有局限性，封闭性而且彼此之间不懂得信息共享，完全违背了成立的初衷。所以，截止到目前。我国还没有统一的征信系统，征信系统的不完善使“互联网+普惠金融”在服务小微企业的过程中可能会出现某一企业从多个平台融资，而平台之间信息不共享，导致小微企业的借款总额远远大于风险承受能力，一旦出现破产或跑路行为，那么投资人或金融机构就会面临很大损失。
3.2 信息和技术安全风险
小微企业在网络融资平台进行借贷过程中，其从开始申请到还款结束都是借助互联网完成的。正是因为如此，互联网平台在改变着我们生活、提升国民经济的同时，也存在着一系列的信息技术风险。一方面，大多数互联网金融企业的安全防护工作不到位，密钥管理与数据备份意识不强，又因为网络的开放性，一旦计算机病毒或网络黑客攻击计算机系统，就可能会将客户的个人信息窃为己有，使交易双方权益受损。另一方面，有些网贷平台系统软件存在各种漏洞与技术缺陷，一旦发生信息泄露或技术漏洞，可能导致整个网络系统的瘫痪。
4 “互联网+”普惠金融下小微企业融资过程中的风险防范
4.1 加强小微企业自身信用建设
诚信是小微企业健康长远发展的关键因素之一，但是我国小微企业的社会信用相对匮乏，企业管理者的诚信意识淡薄，发生违约的情况较高，因此，小微企业应提高信用意识，保持良好的信用记录，建立完善的信用体系。
4.2 加大互联网普惠金融融资平台的技术创新，防范信息技术风险
首先，金融机构要注重培养大量的高科技人才，组建科研团队并在融资平台上大力开发自己的核心技术。其次，可在平台上建立自己的风险预防中心，通过系统备份，提高加密技术，配备专门防病毒服务，安排人员全天监控实时掌握安全隐患器等手段，防止一系列系统性风险的发生，将非系统性风险所导致的损失降到最低。最后加大监管力度，对内部人员要时常进行安全意识教育，防止出现信息被内部人员盗用等问题。
4.3 政府不断完善监管体系
在“互联网+普惠金融”理念的实践中，我们必须加强监管系统。首先，明确监管主体，对监管部门进行专业化，精细化的分工，避免出现 “谁都可以管 ，但谁都不管” 的尴尬处境。此外，完善监管法律法规。可借鉴国外经验，在立足本国国情的基础上，升级监管体系。建议制定风险监测及预警机制，防备非法集资诈骗行为。同时必须考虑到互联网金融的创新特征，监管政策必须在保证原则性的情况下具有适当的包容性，灵活性，允许互联网金融在不触及底线的范围内进行突破创新。
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